Väärarusaamad on osa elust

1942. aasta alguses sõdis USA Jaapaniga. Kolonelleitnant James “Jimmy” Doolittle’ile oli antud vastutus kavandada reid, mille eesmärk oli Pearl Harbori rünnaku eest vastulöök Jaapanile.

Pommirünnakust ei oodatud paljufüüsilinekahju, kuid see tõstaks Ameerika moraali ja annaks psühholoogilise löögi jaapanlastele, kes uskusid suures osas, et nende kodusaari ei saa rünnata.



Doolittle vajas pommitajat, mis suudaks kanda 2000 naela pomme, tõusta kandeplaadilt õhku ja mida saaks missiooni lõpuleviimiseks muuta tuhandete kilomeetrite pikkuseks lendamiseks. Kaks keskmist pommitajat tundusid sobivat: B-25 Mitchell ja B-26 Marauder.

Doolittle uskus, et mõlemad olid head lennukid, kuid B-26-l oli pilootide seas halb maine. Kiiruse jaoks mõeldud B-26-l olid suured võimsad mootorid ja väike tiivapind. See muutis lennuki käsitsemise suhteliselt väikesel kiirusel raskeks – näiteks maandumisel. Paljude õnnetuste tõttu olid paljud piloodid andnud B-26-le hüüdnime 'mõrvar'.

Doolittle'il, legendaarsel piloodil endal, palus kindral Henry H. Arnold sõita B-26 üleminekukooli ja demonstreerida pilootidele, et B-26-ga saab ohutult lennata. Kohale jõudes küsis Doolittle pilootidelt, mida nende arvates B-26 suudabmitteteha.

Paljud piloodid uskusid, et lennukit ei saa ühe mootoriga ohutult lennata ja see kukub alla. Doolittle näitas pilootidele, et see, mida nad kuulsid, on jama. Pärast arvukaid manöövreid ja maandumisi –ühel mootoril– kahtlejaid enam polnud. Doolittle oli tõestanud, et B-26 Marauder oli tegelikult väga võimekas ja ohutu lennuk.

Väärarusaamad on osa elust

Väärarusaamad on osa elust ja meil kõigil kipub neid olema. Nagu ma varem kirjutasin, Mul oli paar eksiarvamust väikese poisina, mida see tähendas, kui mu ema ütles, et me lendame puhkuselt koju.

Mu nelja-aastane poeg küsis hiljuti, kas me saaksime endale lemmiklooma krokodilli. Ilmselgelt on tal väärarusaamu selle kohta, kui soojad, kaisukesed ja armsad on krokodillid!

1942. aasta alguses arvati, et B-26 Marauder on ohtlik lennuk – kuigi see polnud nii. 2020. aastal arvavad paljud pöördhüpoteek (veel) kui ohtlik finantstoode – kuigi see pole nii.

See on kahetsusväärne, sest pöördhüpoteek on paljudele pensionäridele väga kasulik. Jah, pöördhüpoteek ei sobi kõigile, kuid see on suurepärane võimalus õigele kandidaadile.

Kui pensionärid saavad täpset teavet

Brookingsi institutsiooni 2019. aasta uuring leidis märkimisväärset seos täpse teabe ja pöördhüpoteegi positiivse ettekujutuse vahel . Teisisõnu, kui pensionärid õpivad, kuidas pöördhüpoteektõestitöötab,neile meeldibja sageli otsustavad nad selle hankida.

85 protsenti küsitlusele vastanutest, kellel oli pöördhüpoteek, teatasid, et on oma otsusega laenu võtmisega rahul või väga rahul. Ilmselgelt on pöördhüpoteeklaenude levinud arusaam ja pensionäride kogemused, kellel see tegelikult on.

Populaarne arusaam pöördhüpoteegi kohta käib umbes nii: saate oma majast raha ilma kuumakseteta. Tasud ja intressimäärad on kõrged, kirjutate oma maja panka (järsu allahindluse saamiseks) ja peate majas elama elu lõpuni ilma müügivõimaluseta.

Samuti kasutate ära kogu oma kodukapitali ja jätate oma pärijatele tasumiseks suure võla. Pöördhüpoteeklaen peaksite võtma ainult viimase abinõuna, kui olete tõeliselt katki ja meeleheitel.

Vau, kõlab hämmastavalt, eks? Kus ma registreerun??

Õnneks ei vasta see, mida ma just kirjeldasin, pöördhüpoteegi kohta tõele. Niisiis, ma tahaksin arutada, mis on pöördhüpoteek tegelikultteebteha.

Pöördhüpoteeklaenu põhitõed

Esiteks on pöördhüpoteek lihtsalt kodulaen. Saadaval on mitu pöördhüpoteeklaenu, kuid kõige levinum on FHA-ga kindlustatud ja reguleeritudkodukapitali konverteerimise hüpoteekvõi HECM (sageli hääldatakseahtri ümbertööstuse spetsialistide poolt).

Kui sõber, sugulane või naaber sai hiljuti pöördhüpoteegi, oli see tõenäoliselt HECM. See on HECM, millele keskendun kõigis oma artiklites.

HECM võimaldab 62-aastastel või vanematel majaomanikel konverteerida osa oma kodu omakapitalist rahaksilmakuumakse jailmakodu omandist loobumine.

Hüpoteeklaenu igakuiseid makseid ei nõuta seni, kuni vähemalt üks laenuvõtja (või mittelaenav abikaasa ) elab kodus ja maksab nõutavaid kinnisvaramakseid (kinnisvaramaks, kodukindlustus jne).

Jääte alati oma kodu omanikuks ja võite selle oma pärijatele jätta. Teie pärijad võivad kodu endale jätta (makses tagasi või refinantseerides laenujääki), müüa selle või lasta laenuandjal müüa. Teie pärijad pärivad kogu maja järelejäänud omakapitali.

HECM on regressivaba laen. Kõige rohkem, mis kunagi tagasi tuleb maksta, on kodu väärtus. Kui kodu ei ole kogu saldo tasumiseks piisavalt väärt, katab FHA puudujäägi. Te ei jäta kunagi oma pärijatele suurt võlga koristamiseks.

HECM on hüpoteek, seega kaasneb sellega loomulikult intressimäär. Intressid on tavaliselt võrreldavad traditsiooniliste 30-aastaste fikseeritud hüpoteegi intressimääradega.

Nagu traditsiooniline 'forward' hüpoteek, arvutatakse intressi igakuiselt laenujäägi alusel. Jällegi ei nõuta hüpoteeklaenu makseid (kui programmikohustused on täidetud), seega lisatakse kõik tasumata intressid lihtsalt aja jooksul laenujäägile.

Nagu iga hüpoteek, kaasnevad HECM-iga sulgemiskulud. Sulgemiskulud on tavaliseltmittetaskust välja ja saab uude laenujääki veeretada. Erandiks on HECM ostmiseks (jah, HECM-iga saab osta kodu, kus sulgemiskulud tasutakse oma taskust koos sissemaksega.

Kuidas tulu laekub

HECM on väga mitmekülgne ja seda saab kohandada vastavalt teie individuaalsetele finantseesmärkidele ja vajadustele. See ei ole ühekordne laen. Tulu saab kätte järgmiselt:

  • Ühekordne väljamakse – ühekordne väljamakse sulgemisel.
  • Tähtajaline sissetulek – igakuine sissetulek kindlaksmääratud summa või perioodi jooksul.
  • Valdkonnasissetulek – Garanteeritud sissetulek kogu eluks, olenemata sellest, kui kaua elate või kui kasutate kogu omakapitali oma kodus.
  • Krediidiliin (minu lemmik) – uuenev krediidiliin (sarnane HELOC-ile), mis kasvab garanteeritud kasvumäära alusel automaatselt.
  • Teatud kombinatsioon kindlasummalisest summast, krediidiliinist või tähtajalisest sissetulekust.

Saadud tulu saab kasutada peaaegu kõigeks, mida soovite, sealhulgas olemasolevate hüpoteeklaenu maksete kõrvaldamiseks, muude võlgade tasumiseks, kodu parandamiseks, raviarveteks ja mitmesugusteks muudeks vajadusteks.

Jällegi ei nõuta hüpoteeklaenu makseid seni, kuni täidate oma programmikohustused. Jääte alati oma kodu omanikuks ja võite selle oma pärijatele jätta.

Kuidas tulusid arvutatakse

HECM-i pöördhüpoteegi kaudu saadaolevat sularaha kogusummat nimetataksepõhiline piirmäär. Põhilimiit on majaomanike lõikes erinev, kuna see arvutatakse vanuse, kodu väärtuse ja praeguste intressimäärade alusel.

Pidage meeles, et pank ei osta teilt kodu. Põhilimiit ei võrdu 100% teie kodu väärtusest. See võrdub aosateie kodu väärtusest vanuse, kodu väärtuse ja hetkehindade alusel.

Vanemad laenuvõtjad saavad tavaliselt oma kodu väärtusest suurema osa kui nooremad laenuvõtjad. HECM kipub ka intressimäärade langedes rohkem raha pakkuma.

See on suur põhjus, miks HECM on tänapäeval eriti atraktiivne; kodu väärtused tõusevad ja intressimäärad langevad. See on võidukombinatsioon, mida otsite!

Enamik kliente, kellega olen töötanud, on vanusevahemikus 65–75 ja tavaliselt kvalifitseeruvad ligikaudu poole oma kodu väärtusest. Vanimad kliendid võivad sageli saada kuni 75% oma kodu väärtusest.

Kaaluge oma valikuid

Nüüd, kui oleme põhitõdesid käsitlenud, kavatsen tulevastes artiklites uurida mõnda konkreetset pöördhüpoteeklaenu strateegiat. Jällegi, pöördhüpoteek ei ole ideaalne iga pensionäri jaoks. Siiski on see hea rahaline valik õigele kandidaadile.

Nagu kolonelleitnant Jimmy Doolittle tegi nende pilootide jaoks, on minu eesmärk näidata, et paljud teie kuuldud negatiivsed kuulujutud ei vasta tõele või on ülepaisutatud.

Kõik, mida me täna teinud oleme, on mootorite käivitamine ja rajale sõitmine, kuid minu eesmärk on näidata reaalsete strateegiate abil, kuidas pöördhüpoteek võib teie pensionile jäämist positiivselt mõjutada.

Milliseid kuulujutte olete pöördhüpoteegi kohta kuulnud? Kas sa arvad, et need on tõesed? Kas teate kedagi, kes on võtnud pöördhüpoteegi? Mis on nende arvamus tootest? Palun jagage meiega oma küsimusi ja mõtteid ning vestleme.